住宅ローンが通らない人は何割いるのか原因と対策を知って安心のマイホーム計画へ

マイホームを手に入れたいと思いながらも、住宅ローンの審査に自信がない、もしくは過去に審査に落ちてしまったという不安を抱えている方は少なくありません。住宅ローンが通らない理由や、審査に落ちたときの対処法について知っておくことで、次の一歩が踏み出しやすくなります。

この記事では、住宅ローン審査に落ちる人の割合や主な理由、審査に通るための具体的な対策について、分かりやすく解説します。不安や疑問を一つひとつ整理し、安心してマイホーム取得を目指すための情報をお届けします。

住宅ローンが通らない人の割合とその背景を知る

住宅ローンの審査は、誰もが簡単に通過できるものではありません。実際にどれくらいの人が審査に落ちているのか、その背景を知ることは大切です。

住宅ローンが通らない人はどれくらいの割合なのか

住宅ローンの審査に落ちる人の割合は、金融機関や景気状況によって異なりますが、全体の2割から3割程度とされています。つまり、申込みをした人のうち10人に2～3人は、何らかの理由で審査に通らないケースがあるのです。

この割合は決して少ない数字ではありません。希望をもって住宅ローン申請をしても、一定数の方が希望通りの結果を得られていないことが分かります。自分だけが落ちてしまったのではないと知ることで、不安を和らげることができます。

なぜ住宅ローン審査に落ちる人が一定数いるのか

審査に落ちる人が一定数いる理由には、金融機関ごとの基準の違いや、申込者ごとの状況差が挙げられます。金融機関は貸し倒れリスクを避けるため、年収や雇用形態、借入状況などを厳しくチェックします。

また、申込者の中には収入や勤務状況が安定していない人も多く、全員が基準を満たしているとは限りません。こうした現実的なハードルがあるため、どうしても一定の不通過者が出てしまうのです。

審査に通る人と通らない人の主な違い

審査に通る人と通らない人では、いくつか明確な違いがあります。主なポイントを表でまとめてみました。

項目	通る人	通らない人
年収	安定して十分な水準	低い、もしくは不安定
雇用形態	正社員など長期雇用	非正規、短期間の雇用
他の借入	少ない、または無し	借入額が多い

これら以外にも、信用情報や健康状態、物件の価値など様々な要因がありますが、上記の違いが大きなポイントとなります。

通らない場合のよくあるケースと例

よく見られる審査不通過のケースとしては、次のようなものがあります。

• 年収が基準に届いていない
• 転職して間もない
• 他に複数のローンがある
• クレジットカードやローンの返済遅延がある

たとえば、転職して半年以内の人や、キャッシングやリボ払いの残高が大きい人は、審査に落ちやすくなります。こうした例を知っておくことで、自分の状況に置き換えて対策を練ることができます。

住宅ローン審査で落ちやすい人の特徴

住宅ローン審査には、特に落ちやすいとされる条件や特徴があります。自分がどれに当てはまるかを確認し、早めの対策を心がけることが大切です。

収入や雇用形態が審査基準を満たしていない場合

多くの金融機関が住宅ローン審査時に重視するのは、安定した収入と雇用形態です。正社員や公務員などは評価が高いですが、アルバイトやパート、契約社員などは安定性が低いと判断されがちです。

また、収入が基準額に届いていない場合も審査に通ることは難しくなります。たとえば、年収が300万円未満や勤務年数が1年未満の場合、審査落ちとなる可能性が高いです。自分の働き方や収入状況を見直すことが大切です。

他の借り入れが多く返済負担率が高い場合

すでに自動車ローンやカードローンのなど他の借り入れが多い場合、月々の返済負担が大きくなり、住宅ローンの審査でマイナス評価となります。金融機関は返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が一定基準以下であることを重視しています。

返済負担率が高いと、生活が苦しくなるリスクがあるため、審査では特に厳しく見られます。新たなローン申し込み前に、できるだけ他の借り入れを整理しておくことが大切です。

信用情報に傷や延滞履歴がある場合

信用情報とは、過去のローンやクレジットカードの利用履歴をまとめたものです。ここに返済の遅れや長期延滞の記録がある場合、審査には大きく影響します。

たとえば、過去に3ヶ月以上の支払い遅延や、自己破産などの履歴があると、住宅ローン審査は非常に厳しくなります。信用情報は自分でも確認できるため、事前にチェックしておくと安心です。

勤続年数や転職回数が影響するケース

住宅ローンの審査では、勤続年数や職場の安定性も重要なポイントです。一般的に、同じ会社に3年以上勤めている場合は評価が高く、転職したばかりの人は審査に通りにくくなります。

また、短期間で繰り返し転職している場合も、収入が安定しないと見なされて審査落ちの要因となります。転職のタイミングには注意し、計画的なキャリア形成を意識することが大切です。

住宅ローン審査に通らない理由と注意点

住宅ローン審査に落ちる理由はさまざまです。書類の不備や健康状態、物件そのものの問題など、見落としがちな点にも注意を払いましょう。

申込書類の不備や虚偽申告が審査落ちにつながる

審査では、提出書類の内容が正確かつ漏れなく記載されていることが重要です。書類に不備や記載ミスがあると、金融機関は申込者の信用性を疑い、審査に落ちる原因となります。

また、収入を多めに記載するなど、虚偽申告は絶対に避けるべきです。事実と異なる情報が判明した場合、今後のローン申請にも悪影響を及ぼします。書類は慎重に準備し、正確な内容を心がけましょう。

健康状態や年齢が審査基準を超えている場合

住宅ローンの返済期間が長期にわたるため、申込者の健康状態や年齢も審査に影響します。特に団体信用生命保険に加入できない健康状態だったり、申込時の年齢が高すぎたりすると、審査で不利になります。

たとえば、定年が近い場合や持病を抱えている場合は、事前に金融機関へ相談し、利用可能な商品や返済期間を検討することが大切です。

物件の担保価値が低い場合のリスク

住宅ローンは、購入する物件自体が担保となるため、物件の価値が低いと審査が通りにくくなります。築年数が古すぎる物件や、立地条件が悪い物件は、査定額が希望借入額に及ばないこともあります。

こうした場合、自己資金を増やすか、より価値の高い物件を検討する必要があります。事前に物件の評価を知ることも対策の一つです。

事前審査と本審査で内容が異なる場合の注意点

住宅ローンの審査には「事前審査」と「本審査」がありますが、両者で内容や評価基準が異なることがあります。事前審査は簡易的な審査のため、本審査で詳細な確認がなされ、そこで落ちてしまうケースも少なくありません。

たとえば、本審査では健康状態や追加書類のチェックが厳しくなります。事前審査で安心せず、本審査に向けてもしっかりと準備しておくことが大切です。

住宅ローン審査に通るための具体的な対策

住宅ローン審査に通るためには、事前準備や日々の生活の見直しが大切です。具体的なポイントを押さえて、通過率を高めましょう。

信用情報を確認し問題があれば改善する

信用情報は自分で確認することができます。まずは信用情報機関で自分の記録を取り寄せ、返済の遅れや金融事故の履歴がないかチェックしましょう。

もし問題が見つかった場合、延滞分の返済を済ませて数年待つなど、記録がきれいになるまで申請を控えるのも一つの方法です。こまめにチェックすることで、思わぬ不備を事前に発見しやすくなります。

他のローンや借入をできるだけ減らす

他の借り入れが多いと、住宅ローン審査では不利になります。車のローンやクレジットカードのリボ払いなど、月々の返済負担を減らすことが重要です。

可能であれば、すぐに完済できる小口ローンから順に返済しましょう。毎月の支出を見直し、計画的に借入額を減らしていくことが、審査通過への近道となります。

自己資金や頭金を増やして審査通過率を高める

自己資金や頭金が多いと、金融機関からの評価が高くなります。頭金を増やすことで、借入額が減り、返済負担率も下がるため、審査に有利に働きます。

たとえば、購入価格の1割～2割程度の頭金を用意することが理想です。少しでも貯蓄を増やし、自己資金を多く準備してから申請することをおすすめします。

転職や退職はタイミングに注意して慎重に行動する

住宅ローン申請前の転職や退職は、審査に大きく影響します。少なくとも1年以上同じ職場で働いていると、安定性が評価されやすくなります。

転職を検討している場合は、ローン申請後のタイミングにずらすなど、計画的な行動が大切です。将来の働き方も見据え、慎重に決断しましょう。

住宅ローンに落ちた時の対処法と再チャレンジのコツ

もし住宅ローン審査に落ちてしまっても、そこで諦める必要はありません。原因を分析し、再チャレンジするための具体的な方法を知っておきましょう。

落ちた原因を分析し次に活かすポイント

まずは、なぜ審査に落ちたのか、その原因をしっかり分析することが大切です。金融機関によっては、不通過理由を教えてくれることもあります。

原因が分かれば、必要な改善策を立てて次の申請に活かすことができます。たとえば、収入や借入の問題であれば、一定期間働き方や家計状況を見直すことが有効です。

別の金融機関やフラット35などの利用を検討する

住宅ローンにはさまざまな種類があり、金融機関によって審査基準も異なります。もし一つの銀行で落ちても、他の銀行や「フラット35」などの公的ローンを利用することで、通過できる場合もあります。

複数の金融機関で事前審査を受け、自分に合った条件や審査基準を比較検討することが、再チャレンジのポイントです。

借入希望額や物件条件を見直して再申請する

希望する借入額が多すぎたり、物件価格が高すぎたりすると審査に不利です。その場合は、借入希望額を抑えたり、物件を見直して再申請することも選択肢となります。

家族構成や将来のライフプランに合わせ、無理のない範囲で計画を立て直すことで、審査通過の可能性が高まります。

家計やライフプランを見直し無理のない計画を立てる

住宅ローンの返済は長期にわたるため、家計全体の見直しが欠かせません。毎月の収支や将来の支出も計算し、無理のない返済計画を立てましょう。

たとえば、教育資金や老後資金なども見越して計画を立てておくと、家計の安定につながります。家族とじっくり話し合い、安心して返済できる範囲を見極めることが大切です。

まとめ：住宅ローンが通らない理由と対策を知り安心してマイホームを目指そう

住宅ローンが通らない理由にはさまざまな要因がありますが、ポイントを押さえてしっかり対策をすることで、再チャレンジの道は開けます。

審査に落ちてしまった場合でも、冷静に原因を分析し、必要な改善策を進めていくことが大切です。他の金融機関への申請や、家計・物件条件の見直しも有効な方法です。

大切なのは、焦らず一つひとつ課題をクリアし、家族みんなが安心して暮らせるマイホームを目指す姿勢です。情報をしっかり活用し、納得のいく住宅購入を実現しましょう。